雇主责任险的保险责任及除外责任

雇主险的投被保险人，凡依法设立的企事业单位，国家机关、社会团体及其他组织，有雇工的个体工商户，既是投保人又是被保险人，一般情况下雇主险的投被保人是一致的，投保方式是记名方式投保，中途可以随时变更，雇佣的员工也可以直接替换，也可以单独增加或减少被雇佣的员工。

保期一般是一年，如果有短期雇佣关系的，可以承保一个月至一年不等，雇主责任险设定了责任限额等，这个是它和一般的保险的一个不同点，责任限额包括每人伤亡责任限额，每人医疗费责任限额，法律费用责任限额，每次事故责任限额及累计责任限额。雇主险的伤残等级是分了三档的，都是按工伤标准来进行伤残鉴定的，但通常保险公司的报价是按标准档，也就是最低档来进行报价的，中档的费率一般会上浮15%左右，高档会上浮30~40%左右。

举例来说明，100万保额的雇主险发生实际伤残的低档按1%赔付，只赔付1万元，中档案5%赔付，赔付额是5万元，高档案10%赔付，赔付额是10万元。

其实雇主险的伤残在6级以下的差别有点大，真正在6级以上的差别就不是很大了，比方说二级和三级就不是很大了。雇主险赔付的前提条件，有雇佣的劳动关系，包括事实劳动关系，雇主要有责任，雇主已经将赔款，无论是医疗费、误工费、伤残金或者是身故已经赔付给雇员了，保险公司才会赔付。赔付主体，雇主险是赔付给单位的，进一步转嫁单位的法律赔偿责任。雇主险的保险责任，在保险期内，被保险人的雇员因从事保险单载明的工作，遭受意外导致死亡和残疾，医疗费部分可选误工津贴，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

下面是一些常见除外责任，第一，地震及其次生灾害；第二，雇员因疾病接受医疗费救治；第三，雇员无有效驾驶证驾驶机动车或无有效资格证书，而使用各种专用机械特种设备，特种车辆造成人伤等；第四，是精神损害赔偿；第五，工伤目录保险范围外的医疗费用；第六，被保险人对其承包商的雇员的赔偿责任。第七，雇员在中国境外，包括港澳台地区发生的人身伤亡，这个有专属的境外保险替代。